Содержание

Снижение ставок по кредитам в 2019 году

Когда уменьшатся проценты по кредитам после снижения ключевой ставки ЦБ

Совет директоров ЦБ 13 декабря, снизил ключевую ставку на 0,25% процентных пункта. Теперь ее размер составляет 6,25%. Но потребительские кредиты быстро дешеветь не будут. Почему?

Кто такое ключевая ставка ЦБ

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у Центрального Банка России. При помощи повышения или понижения ставки ЦБ пытается влиять на инфляцию в стране.

Когда в 2014 году цены в магазинах стремительно росли, Банк России повысил Ключевую ставку для банков, ограничивая розничное кредитование. Ее размер тогда достиг 17%. Постепенно денег в экономике стало становиться меньше, спрос на товары и услуги начал падать, а затем и инфляция поползла вниз.

В этом году ЦБ планомерно снижает ключевую ставку. Декабрьское ее уменьшение на 0,25 п.п. до 6,25% стало уже пятым снижением за этот год.

Почему Банк России снижает ключевую ставку

Очередное изменение ключевой ставки в декабре 2019 года стало возможным благодаря полной победе над инфляцией.

В ноябре темпы роста цен оказались даже ниже запланированных — 3,5%. Причем недельная инфляция в первые дни декабря и вовсе опустилась до символических 0,1%.

Еще один немаловажный фактор, позволивший продолжить игру на понижение, — устойчивость рубля. Большинство аналитиков уверены, что в ближайшие полгода курс не превысит 64 рубля за доллар.

Будет ли меняться ключевая ставка в 2020 году

Что будет с ключевой ставкой в следующем году — вопрос открытый.

Следующее заседание совета директоров ЦБ состоится 7 февраля. Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки в первом полугодии 2020 года, пишет регулятор.

Часть экономистов считает, что ЦБ продолжит снижение — как минимум до 6%.

В следующем году ЦБ решится еще на несколько снижений ставки, говорят опрошенные Forbes аналитики. Главный экономист «ВТБ Капитала» по России Александр Исаков и аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов считают, что она может опуститься до уровня 5,75-6% при условии «отсутствия внешних факторов».

Какой эффект ожидается от уменьшения ставки ЦБ

Главным экономическим эффектом от снижения ключевой ставки должен стать приток дешевых денег в финансовую систему страны. Благодаря этому у бизнеса появится возможность привлекать больше инвестиций в собственное развитие и реструктуризировать предыдущие займы.

Нас – не бизнесменов, а обычное население, снижение ключевой ставки ЦБ интересует с точки зрения процентных ставок на кредиты – ипотечные и потребительские. Но если по поводу ипотеки эксперты в один голос говорят, что ставки пойдут вниз, то с потребительским кредитованием не все так просто.

Аналитик по макроэкономике Райффайзенбанка Станислав Мурашов считает, что в перспективе стоит в первую очередь ждать снижения ставок по депозитам и ипотеке, в меньшей — по потребкредитам.

Причин тому несколько.

Когда банки начнут снижать проценты по кредитам

Декабрьское снижение ключевой ставки было уже ожидаемым событием. Банки уже заложили его в проценты по займам.

Многие банки уже выдают кредиты дешевле 10% годовых. В частности, Газпромбанк предлагает наличные займы от 9,5%, «Восточный» — от 9%, а «Открытие» — от 8,5%. В ближайшее время возможно снижение еще на десятую долю процента.

Процентные ставки по кредитам сегодня уже находятся на достаточно низком уровне, так как рынок закладывает в свои прогнозы снижение показателя ЦБ до уровня 5,5–5,75% в следующем году, отметил директор казначейства банка «Санкт-Петербург» Ринат Кутуев. Он ожидает, что в связи с этим кредитная активность начнет восстанавливаться в начале I квартала 2020 года.

В I квартале 2020-го возможно дальнейшее снижение тарифов по основным продуктам вслед за смягчением кредитно-денежной политики Банка России, отметили в финансовых организациях.

Кредитного бума ждать не приходится

Конечно, обычные займы подешевеют. Но это не значит, что Россию ждет стремительный рост потребительского кредитования, ведь по новым правилам банки обязаны рассчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) клиентов.

По сути, ПДН представляет собой соотношение ежемесячных платежей по кредитам с доходами заемщиков. И если этот показатель слишком высокий, банки обязаны резервировать дополнительную часть собственных средств. Поэтому в таких случаях финансовые организации предпочитают отказывать в кредите.

«Все хотят, чтобы ставки по кредитам были пониже, а ставки по депозитам — повыше. Но они всегда должны быть как-то сбалансированы между собой. И мы видим, что ставки по кредитам делают кредиты более доступными, а ставки по депозитам еще оставляют возможность иметь привлекательную форму сбережений», — сказала на пресс-конференции по поводу декабрьского снижения ключевой ставки глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Снижение ставки ЦБ спровоцировало кардинальные прогнозы: ждать ли дешевых кредитов

Орешкин назвал минимальные проценты

27.10.2019 в 17:18, просмотров: 15570

Ожидаемый вердикт ЦБ о снижении ключевой ставки с 7% до 6,5%, который вынес совет директоров регулятора 25 октября, натолкнул остальных представителей экономического блока правительства на более кардинальные прогнозы. Как заявил глава Минэкономразвития Максим Орешкин, проценты по кредитам можно снизить до 3%. Правда, снижение ключевой ставки в России может привести к росту просроченных кредитов и существенно затормозить рост экономического развития, который, как предрекает Орешкин, с каждым годом будет только прогрессировать.

Несмотря на предыдущую полемику с ЦБ, Орешкин положительно оценил последнее решение совета директоров Банка России о снижении ключевой ставки сразу на 0,5%. По словам министра, подобное заключение «является осознанием ЦБ реальности». «Я рад и абсолютно поддерживаю позицию по более агрессивному снижению ключевой ставки — она объективна», — заявил глава Минэкономразвития.

Солидарности Орешкина с позицией ЦБ можно только порадоваться. До последнего момента ведомство Эльвиры Набиуллиной находилось в определенных конструктивных разногласиях с Минэкономразвития. Глава министерства постоянно предупреждал о закредитованности населения. Общая сумма долговых обязательств россиян еще в прошлом году зашла за отметку в 55 трлн рублей. «Граждане не находят путей для выхода из долговой ямы и прибегают к перекредитованию: чтобы погасить одни кредиты, они берут новые. Лидирующий тип — потребительский кредит. За последние 12 месяцев у нас прирост 1,8 трлн рублей. То есть 2% ВВП (рост экономики РФ в 2018 году. — «МК») создано необеспеченными потребительскими кредитами. Здесь есть социальные и экономические последствия», — отмечал Орешкин летом этого года на Петербургском экономическом форуме, при этом драматизируя ситуацию прогнозами о рецессии, с которой может столкнуться экономика страны в результате угрожающих темпов роста потребительского кредитования.

Отрицательная процентная ставка по кредитам давно используется во многих странах. В конце 1990-х годов, когда Япония столкнулась с длительной рецессией, вызвавшей снижение потребительских цен на внутреннем рынке, банки Страны восходящего солнца начали «доплачивать» заемным клиентам, что стимулировало экономику государства. В 2010-х годах теми же методами начали действовать европейские финансовые структуры. Для примера: летом этого года ЕЦБ в очередной раз установил процентную ставку на нулевом уровне.

Между тем в России подобный механизм вряд ли можно привести в действие. «Орешкин в своих заявлениях опережает события, — полагает ведущий эксперт Центра политических технологий, экономист Никита Масленников. — Процентная ставка по кредитам должна ориентироваться на общеэкономические показатели. То есть на уровень инфляции, который по итогам этого года должен остановиться на отметке в 4% (в развитых государствах инфляция ниже — около 2%, что позволяет банкам идти на процентные послабления. — «МК»). Понизив ставку ниже этого уровня, ЦБ создаст не рыночные условия для ведения бизнеса: инвестиции не будут приносить прибыль. Понижение ставки до 6,5% — это предел, на который может пойти ЦБ. Это решение уравновешивает отношения между кредиторами и берущим в долг населением».

«Уровень ключевой ставки, — соглашается старший аналитик «БКС Премьер» Сергей Суверов, — не должен превышать уровень инфляции. С понижением ключевой ставки ЦБ частные финансовые организации будут давать кредиты под гораздо более привлекательный процент. Однако реальному бизнесу, особенно на уровне среднего и малого предпринимательства, на подобные сделки не стоит рассчитывать. Банковские структуры будут предлагать им кредиты по тем же ставкам, как и ранее, не обращая внимания на правительственные решения».

Стоит отметить, что заявление Орешкина о возможном снижении ключевой ставки по кредитам противоречит еще одному документу, который в настоящее время находится на рассмотрении в Госдуме, — бюджету России на 2020 год и плановый период 2021–2022 годов. По оценке главы Минэкономразвития, в 2021 году наша страна должна достичь экономического роста в 3,1% ВВП. «Добраться до этой отметки можно будет за счет увеличения потребительского спроса. Правда, чтобы создать ажиотаж на покупки, придется кредитовать население, — резюмирует Суверов. — Для этого придется снижать проценты по займам и загонять людей в новые долги. Видимо, по-другому наша экономика развиваться не способна».

Заголовок в газете: Орешкин уронил ставку ЦБ до 3%
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28112 от 28 октября 2019 Тэги: Инфляция, Инвестиции , Экономика, Бизнес Организации: Правительство РФ Минэкономразвития ЦБ РФ — Банк России Места: Россия, Япония

Снижение ставок по кредитам в 2019 году

Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра компании «Русипотека»:

— Несмотря на некоторое замедление темпов роста, в 2019 году не произойдет падения объемов кредитования. Возможно повторение результатов прошедшего года, а в оптимистичном варианте даже увеличение объема кредитования на 10%. Может быть выдано ипотечных кредитов на сумму 3,0–3,3 трлн руб.

Читать еще:  Трудовок соглашение жителей дома с консьержем

Рост ставок начался в июле 2018 года и закончится в апреле-мае 2019-го, а далее начнется их плавное снижение. В то же время могут происходить разнонаправленные движения внутри общего тренда повышения. Например, кто-нибудь проведет акцию и снизит ставку для определенных клиентов и объектов. Одновременно на рынке могут предлагаться кредиты под 10,5% и 12%. В 2019 году средняя ставка всех выданных за год кредитов может составить 10%.

Снижение ставок зависит от общей экономической ситуации и действий властей. Рынок ипотечного кредитования концентрирован и политизирован. В совокупности с большой долей кредитов, связанных так или иначе с государством (не меньше 85%), можно предположить, что при малейшей возможности эти банки попробуют снизить ставку и увеличить объемы кредитования.

«Сбербанк может снизить ставки при низком спросе»

Татьяна Саксонцева, управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости»:

— Что касается Сбербанка, лидера страны по ипотеке, — здесь все зависит от того, какой объем кредитного портфеля он соберет в этом году. Не единожды банк был первопроходцем в вопросе снижения ставок и, если интерес ипотечных заемщиков будет пониженным, может сократить ставку.

В связи с вводом новых правил себестоимость строительства возрастет, а следом — и цены. Сразу два значения — ипотечной ставки и стоимости объекта — поползут вверх, что может плохо отразиться на продажах. Поэтому, чтобы поддерживать равновесие на рынке, вероятнее всего, ипотечные значения, по логике, должны понижаться. Однако если глава Минстроя заявил, что потенциал снижения ставок исчерпан, значит имеются определенные экономические обоснования.

«Ипотечного бума не будет»

Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость»:

— Платежеспособность населения остается невысокой, реальные доходы граждан (и это подтверждают официальные источники) сокращаются, и в этих условиях для большинства потребителей ипотека — единственная возможность решить свои жилищные вопросы. Поэтому чем дороже кредитование, тем меньше сделок происходит на рынке недвижимости.

Что же касается 2019 года, то очень хочется верить, что ипотечные ставки останутся на текущем уровне, при этом мы готовы к тому, что они поднимутся еще выше, хотя и не очень сильно. Тогда как сценарий, при котором они могли бы снизиться, представляется нам в краткосрочной перспективе крайне маловероятным. Для этого необходимо, чтобы и во внешнеполитической, и внутриэкономической сфере у нас наступило полное благоденствие, предпосылок к чему мы пока не наблюдаем.

Покупательская активность на вторичном рынке жилья Москвы в наступившем году может уступать показателям 2018-го — по нашим оценкам, она будет сопоставима с 2017 годом. С учетом того, что средняя стоимость вторичной недвижимости в столице по итогам 2018-го ощутимо увеличилась (со 178,1 тыс. руб. до 203,2 тыс. руб. за 1 кв. м, то есть на 14,1%), а ипотека стала менее доступной, мы вынуждены признать, что в 2019-м не случится ни ипотечного, ни покупательского бума.

«Растущие ставки заставят заемщиков задуматься»

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»:

— Если инфляцию удастся стабилизировать, банки действительно могут перестать повышать ставки. Но такой поворот событий в нашей сегодняшней нестабильной экономической ситуации кажется маловероятным. Скорее, наоборот, в 2019 году ставки будут расти. По нашим оценкам, к лету они могут достигнуть 11–11,5%, но и потом, во второй половине года, предпосылки к возобновлению снижения ставок совсем не очевидны: санкции пока никто отменять не планирует, а их действие существенно ослабляет рубль, что приводит к росту инфляции. Также одной из причин роста инфляции может стать повышение НДС. В итоге банки будут вынуждены вести более осторожную политику, и повышение ставок по кредитам станет одним из основных инструментов этой политики.

Кстати, в этом есть и некоторая польза — с учетом высокого уровня закредитованности населения в России рост ставок по кредитам может определенную часть потенциальных заемщиков заставить задуматься, стоит ли принимать на себя обязательства, с которыми они не смогут справиться.

«Нужно дождаться решения Центробанка о ключевой ставке»

Кирилл Игнахин, генеральный директор компании Level Group:

— Оценивать реальность прогнозов в России практически бессмысленно. И на сегодняшний день нет предпосылок для уменьшения стоимости жилищных кредитов. Более того, Центробанк не перестает запугивать отрасль разговорами об ипотечном пузыре, поэтому повышению ставок по кредитам, даже если оно временное, препятствовать не будет. Позитив в повышении ставок видит и глава Сбербанка: Греф говорит, что это даже хорошо, если спрос на ипотеку немного охладится. То есть у ключевых институтов, влияющих на ипотеку, есть консенсус относительно повышения ставок. В таких условиях едва ли стоит ожидать очередного витка увеличения доступности ипотечного кредитования.

Я полагаю, что нам следует дождаться ближайшего заседания правления Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос повышения ключевой ставки. Оно состоится 8 февраля. Если Центробанк сохранит ключевую ставку на текущем уровне (7,75%), то это станет в целом позитивным сигналом, который даст надежду на то, что ипотека не будет дорожать быстро, а ставки стабилизируются на каком-то приемлемом уровне. Если же ключевая ставка вырастет, то ипотека от 11–12% годовых уже не за горами.

«Дешевые кредиты могут оказаться невостребованными»

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»:

— В реалиях текущей экономической политики, конечно, потенциал для сокращения ставок по ипотеке действительно исчерпан. Более того, доступность жилищных кредитов не только не повышается, но и снижается в последние несколько месяцев. Политика правительства способствует ускорению инфляции, а Центральный банк с ней борется повышением ключевой ставки. Фактически происходит изъятие из экономики свободных средств, деньги дорожают, ставки по кредитам растут. В такой парадигме едва ли следует ожидать снижения ставок по ипотеке, поэтому оценка министра строительства верна.

С другой стороны, вполне может оказаться прав и глава Сбербанка. Сейчас экономика переживает инфляционную волну, вызванную девальвацией рубля 2018 года, повышением цен на топливо, а также ростом фискальной нагрузки на население. Все эти меры привели к перекладыванию возросших издержек бизнеса на потребителей (частных и корпоративных).

Рано или поздно волна пойдет на спад, и инфляционные темпы снизятся. Однако нужно понимать, что низкая инфляция сейчас является признаком очень низкой потребительской и деловой активности, то есть в своей основе она означает нездоровую ситуацию в экономике. Поэтому даже если ставки вновь сократятся, «дешевые» кредиты могут оказаться не столь востребованы, как в 2016–2018 годах, так как у потенциальных покупателей жилья вовсе не окажется средств из-за сокращения доходов.

«По итогам года ставка может составить 11%»

Руководитель отдела ипотеки и кредитов компании «НДВ-Супермаркет недвижимости» Ирина Туманова:

— Слова главы Минстроя — это не столько прогноз, сколько предостережение. И вполне своевременное: разговоры об ипотеке под 6% были связаны исключительно с наиболее оптимистичными ожиданиями того, что ключевая ставка ЦБ продолжит снижаться. Этого не произошло и, по всей видимости, произойти пока не может из-за макроэкономических причин — в первую очередь, международной напряженности, дешевой нефти, девальвации рубля. «Наценка» коммерческих банков на кредиты для населения составляет не менее 1,5 п. п. к ключевой ставке Центробанка. То есть, если в 2019 году ситуация будет хотя бы не хуже, чем в 2018-м, по итогам года мы вполне сможем увидеть среднюю ставку по ипотеке на уровне 11%.

«Тем, кто решился брать ипотеку, ждать не стоит»

Павел Тимошенко, генеральный директор ипотечного агентства «МИР»:

— В ближайшие год-два, скорее всего, ставки снижаться не будут. Паниковать не стоит, но тем, кто еще в раздумьях, брать или не брать ипотеку сейчас, ответ однозначный — не ждать.

На увеличение ставок по ипотеке влияет не только размер ключевой ставки ЦБ, которая планомерно повышается, но и, например, такой показатель, как норма резервирования кредитов. С 1 января 2019 года ЦБ РФ увеличил нормы резервирования для кредитов с низким первоначальным взносом, так как считает их слишком рискованными в текущих экономических реалиях. Сейчас в России, по статистическим данным, около 60% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, но всего лишь 7% могут себе это позволить, из этих 7% около 60% используют ипотеку, и показатели заметно сократятся в 2019 году.

По нашим прогнозам, в 2019 году средняя ставка по ипотеке вырастет до 11–11,5%, при этом сейчас еще можно взять кредит под 9,5–10% без учета программ государственной поддержки со ставкой 6% для семей с новорожденными детьми — эта программа пока продолжает работать без изменений.

Ключевая ставка ЦБ снижена, а что с процентами на кредиты? Есть опасность для заемщиков

Краткое содержание:

Совет директоров Центрального банка России решил снизить с 16 декабря ключевую ставку до 6,25%, говорится на официальном сайте ЦБ. Это уже пятое подряд снижение с июня, когда ставка впервые с 2014 года опустилась до 7%

Банк России ожидает, что с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5–4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем. По итогам 2019 года Банк России прогнозирует инфляцию в интервале 2,9–3,2%.

В чем суть ключевой ставки?

Ключевая ставка является одним из основных экономических показателей, который определяет, под какой процент коммерческие банки могут брать кредит у Центробанка. Таким образом, ее уровень влияет на процент по потребительским кредитам.

Напомним, в октябре текущего года ключевая ставка была снижена сразу на 50 базисных пунктов – с 7% до 6,5% годовых. И сейчас еще на 0, 25 базовых пунктов. Обоснование решения о снижении размера ставки традиционно основано на показателях фактической и ожидаемой динамики инфляции и реакции на нее финансовых рынков.

«Темпы роста российской экономики в III квартале повысились, однако пока сложно оценить их устойчивость. Сохраняются риски существенного замедления мировой экономики. На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски по-прежнему преобладают над проинфляционными» – подчеркивается в сообщении Банка России. Предполагается, что с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция останется около 4%. Для этого потребуется еще изменить ключевую ставку, о чем будет принято решение уже на запланированном заседании ЦБ 7 февраля 2020 года.

Читать еще:  Правила оформления путевых листов на предприятии грузовых авто

Как объяснил Центробанк такое решение

Свое решение регулятор объясняет целым рядом факторов:

Ускорением темпа роста российской экономики;

Высоким годовым темпом роста ВВП, особенно в третьем квартале;

Снижением годового темпа прироста потребительских цен (в октябре снизился до 3,5% с 3,8%);

Хороший урожай – небольшой рост стоимости продуктов;

Замедление инфляции в странах — торговых партнерах, что также сдерживает рост цен;

Трудно согласиться со всеми пунктами, кроме последнего. О росте экономики мы уже знаем все – растет, только предприятия не работают, о росте цен на продукты нам также говорить не стоит – они растут ежедневно и в геометрической прогрессии. Видимо, по оценкам ЦБ, это еще незначительный рост цен, а что тогда будет значительным – в разы? А вот насчет низкого потребительского спроса – не поспоришь, ведь у населения покупательная способность настолько низкая, что хватило бы на потребительскую корзину…

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин все же признает проблемы со спросом н рынке товаров и услуг: «Есть целый ряд других факторов — и продажи товаров длительного пользования, тех же автомобилей, и вялая ситуация на рынке труда. Все это указывает, что есть проблемы с совокупным спросом».

Но Банк России все же пытается опровергнуть и видимое ухудшение потребительского спроса населения, говоря на своем официальном сайте, что «наметилось некоторое улучшение динамики внутреннего спроса». «В октябре увеличился годовой темп прироста оборота розничной торговли. Продолжился годовой рост промышленного производства», — отмечает ЦБ.

А как на самом деле?

По словам аналитика компании «Финам» Сергея Дроздова, частое снижение Центробанком ключевой ставки связано с аналогичной политикой иностранных регуляторов.

«В первую очередь это связано с внешней конъюнктурой, поскольку многие мировые регуляторы снижают ставки. Это такой тренд сейчас. К примеру, Федеральная резервная система США за последнее время трижды снижала ставку на 25 базисный пунктов, доведя ее до 1,75 процента. Большинство Центробанков развивающихся стран, к которым относится и наша страна, последовали этому примеру. Однако есть еще и внутренние факторы, связанные со снижающейся инфляцией и инфляционными ожиданиями. Кроме того, [президент России Владимир] Путин также говорил, что хорошо бы ставку снижать», — сказал он Инфо 24. Пятое за год снижение ключевой ставки связано с политикой иностранных регуляторов, но через некоторое время Центробанку придется повышать ее снова.

Так, получается, ЦБ понизил ставку, так как это европейский тренд, да и президент намекнул…

Снижение ставки ни о чем не говорит

Дроздов также отметил, что само по себе снижение ставки нельзя рассматривать как признак восстановления российской экономики. «К сожалению, одно лишь снижение ставки Центробанка не способствует росту экономики. Для роста необходимо перестраивать экономику и не зацикливаться на ее сырьевой модели. Инфраструктурные проекты, о которых сейчас много говорят, являются, скорее, одномоментным стимулом», — подчеркнул экономист.

Так, может, хоть проценты на кредиты резко пойдут вниз?

Председатель финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков уверен, что Банк России продолжит последовательное смягчение денежно-кредитной политики, но будет делать это более медленными темпами. То есть проценты все же будут снижаться, но уж очень незначительно.

Старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич подтвердил, что снижение ключевой ставки поможет развитию кредитования – особенно ипотечного. Ставки по ипотеке могут приблизиться к 8% уже к концу 2020 года, не исключает аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов. Такое поручение дал президент Владимир Путин по итогам послания Федеральному собранию.

Также экономисты прогнозируют и неприятности для вкладчиков банка — в ближайшее время, скорее всего, ставки по депозитам упадут, да они уже начали уменьшаться.

При вложениях на один год средняя ставка по депозитам в октябре составила 4,9% и 6,16% — если деньги останутся в распоряжении кредитной организации более года.

Но оптимистичные финансисты не ждут массового оттока вкладов из банков, а эксперты такой риск оценивают как минимальный.

Мнения экспертов

«Для граждан, действительно, складывается не очень хорошая ситуация, поскольку ставки по депозитам падают, а на кредиты этот процесс не очень влияет. При этом, на мой взгляд, разговоры о том, что граждане массово начнут забирать деньги с депозитов и станут вкладывать их куда-то еще, не выдерживают никакой критики», — отметил Дроздов.

Аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов считает: «У регулятора был непростой выбор — снизить ставку, дав сигнал на решение проблем спроса в экономике, или взять паузу и пересмотреть потенциальные риски, которые могут возникнуть в 2020 году в нашей экономике», — сказал он.

«Низкая или околонулевая инфляция несет в себе значительные риски, например, в Японии в 1990-2000 годах она привела к так называемому «потерянному десятилетию», — предупреждает Антонов. — Дефляция замедляет почти до нуля экономический рост, инвестиции и потребительскую активность. Полагаю, что ЦБ не хотел бы с этим столкнуться, потому что лекарства от дефляции пока не изобретено, а «количественные смягчения», которые практикуют развитые страны, имеют массу побочных эффектов и очень дорогостоящих».

«Сейчас ставка низкая, потому что инфляция низкая. Инфляция низкая, потому что почти шесть лет нет роста реальных доходов населения, — сказал глава управления аналитики Промсвязьбанка Николай Кащеев. — Но главная проблема в том, что бизнес в России не видит для себя перспектив. И последние индексы PMI это показывают». Деловая активность в российской промышленности в ноябре достигла минимума за 10 лет, падение продолжалось семь месяцев подряд. «Нужны серьезные изменения в деловом климате, чтобы исправить ситуацию. Кардинально ее улучшить при помощи ставки не получится», — полагает он.

Пора брать ипотеку?

Аналитики почти единогласно заявляют, что ставки по депозитам и кредитам также продолжат снижение. Они будут идти вслед за доходностью ОФЗ, которые уже снизились в последние месяцы, в перспективе стоит в первую очередь ждать снижения ставок по депозитам и ипотеке, в меньшей — по потребительским кредитам.

Ставки по ипотеке могут приблизиться к 8% уже к концу 2020 года, не исключает Алексей Антонов. Такое поручение дал президент Владимир Путин по итогам послания Федеральному собранию.

По данным ЦБ, на 1 ноября средневзвешенная ипотечная ставка в 30 крупнейших банках составляла 9,35%.

Для простых россиян главное следствие смягчения денежно-кредитной политики регулятора — более дешевая ипотека. При предыдущих изменениях ставки ведущие отечественные банки начинали предлагать жилищные кредиты под меньший процент спустя одну-две недели.

«Ставки опять снижаются, и потенциал дальнейшего снижения тоже есть. Оценка в 7-8% в среднесрочной перспективе — это вполне реально», — прогнозировала Набиуллина в начале декабря.

Уже сейчас некоторые кредитные организации предлагают клиентам ипотеку дешевле 8%. Так, в банке ДОМ. РФ минимальная ставка на покупку жилья — 7,3%.

Но остальные банки пока сохраняют более высокий процент. Так, в Альфа-Банке жилищные кредиты стартуют от 8,09%, в Газпромбанке — от 8,1%, в Россельхозбанке — от 8,2%, в ВТБ — от 8,4%.

Отметим, что до 31 декабря 2022 года в нескольких банках действуют особые ставки для семей с двумя (и более) детьми. Для них в Промсвязьбанке ипотека начинается от 4,5%, в ДОМ. РФ — от 4,9%, в Сбербанке — от пяти.

А пересчитать уже имеющуюся ипотеку можно?

Да, можно, но есть ряд ограничений и условий, которые нужно соблюдать:

За все время не должно быть ни одной просрочки по уплате кредита.

С момента подписания ипотечного договора должен пройти минимум 1 год.

Долговое обязательство должно быть на сумму не менее 500 тыс. рублей.

Должник ранее не обращался в банк за реструктуризацией данного долга.

  • Ставка по данному ипотечному кредиту пересматривалась больше года назад или вообще не пересматривалась.

Нужно просто в своем банке написать заявление «О просьбе снижения процентной ставки по кредитному (ипотечному) договору» с мотивированным основанием (ставка завышена относительно действующей). Написанное заявление не даёт вам гарантий о принятии банком решения о снижение процентной ставки. Обычно данное заявление пишут, если разница достигает 2% от средней действующей процентной ставки, тогда больше шансов на положительное решение банка.

В качестве причины для снижения процентных ставок можно указать:

Участие в государственной программе – точно получится понизить ставку;

На рынке процентные ставки стали ниже минимум на 2%;

В случае перекредитования;

  • Пересмотр условий соглашения после решения суда.

Каждый случай и каждое заявление рассматривается банком индивидуально, и для заемщика никаких гарантий по уменьшению ставки нет – как банк решит. Ждать решения следует по закону не более тридцати дней.

Что такое участие в социальных программах?

Чтобы проценты по ипотекам были реально снижены банками, вам надо принадлежать к одной из категорий:

Быть родителями или опекунами, на иждивении которых находятся несовершеннолетние;

Ветеранами боевых сражений;

Родителями детей с ограниченными возможностями;

  • Заемщиками, у которых ребенок не достиг 24 лет и обучается в высшем учебном заведении.

Понижение процентов через суд

Если человек пользуется ипотекой, то в некоторых случаях сократить проценты пор ней он может через суд. Такой метод в основном применяется в ситуациях, когда банковская организация в одностороннем порядке увеличивает процентные начисления по кредиту. Для решения проблем необходимо написать заявление в суд с просьбой рассмотрения дела об уменьшении процентов по ипотечному кредитному договору. Так представители банка будут объяснять решение об их увеличении в судебном порядке. После чего судья вынесет свое решение. Но здесь важно, чтобы заемщик каждый месяц вносил платежи своевременно, если это условие не соблюдено, то и заявление в суд не примется. А если вы ответственный плательщик, то вполне вероятно, что суд обяжет банк возместить вам все лишние затраты.

Опасность даже при маленьких процентных ставках все же есть

Сегодня большой выбор банков, где ипотеку можно взять от 5 до 9%. Но зачастую под низкой ставкой скрываются подводные камни в виде страховок жилья да и вашей жизни.

Так, на форуме можно встретить отзывы клиентов Совкомбанка, который ежемесячно надо выкладывать 50-79 тысяч рублей страховых взносов. При неуплате повышается процентная ставка на ипотеку, которая и включает эти средства.

Читать еще:  Что нужно для того чтобы прописаться в москве

Тогда в онлайн-банке такого клиента параллельно летят смс-ки «оплати и принеси в банк страховку» и о повышении ставки — причем без точного указания значений и цифр.

Все это — скрытые платежи банка, о которых заемщики не были предупреждены и узнали на второй год оплаты ипотеки.

Поэтому читать договор – и даже микроскопический текст – следует обязательно. Даже официальные банки норовят «втюхнуть» ненужный и дорогостоящий продукт, чтобы как-то компенсировать навязанную им низкую процентную ипотечную ставку.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Не ставкой единой

С начала 2019 года параллельно со снижением ключевой ставки ЦБ РФ растут объемы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом аналитики не считают уменьшение ставки главным фактором роста портфеля. Основная причина — системная господдержка.

25 октября Центробанк в четвертый раз с начала года снизил ключевую ставку. По состоянию на 1 января она составляла 7,75%, текущая величина — 6,5%. Вместе с тем аналитики банковского сектора отмечают, что процентная ставка по коммерческим займам МСБ в топ-30 российских банков начала снижаться еще до изменения ключевой, в 2018 году. В первом квартале прошлого года, по данным ЦБ, она составляла 14,37%, а по итогам четвертого снизилась до 13,47% годовых.

В нынешнем году снижение ставок по кредитам для малых и средних предприятий продолжается. Политика ЦБ по снижению ключевой ставки обеспечила существенную поддержку тренда на уменьшение ставок среди ведущих игроков банковского рынка.

«В течение всего 2019 года происходило постепенное снижение процентной ставки по кредитам для МСБ,— отмечает Андрей Костин, директор по корпоративному бизнесу АО “Альфа-банк” в Ростове-на-Дону.— В среднем она снизилась на 2%. Мы этот тренд связываем с общим снижением уровня ставок на рынке».

«Процентные ставки снижаются,— подтверждает Дмитрий Смирнов, директор департамента малого бизнеса Росбанка.— Сегодня они стартуют с 9,5%. Одновременно наш банк является участником государственной программы Минэкономразвития для МСП с льготной ставкой 8,5%».

По данным Станислава Копылова, коммерческого директора региона «Юг» Юникредит Банка, в настоящий момент в рамках различных программ уровень ставок кредитования МСП колеблется в пределах 10,5–11% годовых.

«При условии дальнейшего снижения уровня ключевой ставки Банка России мы готовы к развитию и расширению кредитования субъектов МСП по ставкам, находящимся на нижней границе рынка»,— резюмирует он.

Господдержка как стимул

Рост объемов кредитования МСБ в России и на юге страны, в частности, как и снижение ставок по кредитам, наблюдается с 2018 года, утверждают аналитики и участники рынка. В Ростовской области, по данным ЦБ, объем кредитования малых и средних компаний в прошлом году вырос более чем на 8%: всего им было выдано 200 млрд руб. В первом полугодии 2019 года рост в регионе составил 5,4%. МСП получили в банках займов на общую сумму более 98 млрд руб.

По наблюдениям экспертов, для отдельных категорий заемщиков из числа малых и средних предприятий уже в 2018 году годовая процентная ставка оказалась ниже ключевой. Например, для участников «Программы 6,5%», по которой в прошлом году работали 15 банков, предлагавших кредит под 6,5%. Предложением могли воспользоваться предприятия МСБ, действующие в приоритетных отраслях российской экономики — АПК и сельхозпереработке, ЖКХ, строительстве, а также в туризме, транспортной сфере и смежных отраслях. Реализация программы началась, когда ключевая ставка еще превышала 7%.

Эксперты утверждают, что в целом рост кредитования МСП прежде всего связан с действием программ государственной поддержки: процентная ставка по обычным коммерческим кредитам все еще довольно высока, особенно для малых предприятий. В то же время процентная ставка по госпрограммам уже приближается к комфортным для малого и среднего бизнеса величинам.

В 2019 году, наряду с продолжающей действовать «Программой 6,5%», появились новые программы с господдержкой. Так, в октябре МСП Банк в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса установил ставку на уровне 7,75% годовых для резидентов Дальнего Востока, Северного Кавказа и моногородов, инвесторов высокотехнологичных стартапов, спортивного и семейного бизнеса, предпринимателей старше 45 лет, женщин-предпринимателей, а также для сельскохозяйственных кооперативов. Для прочих малых предприятий ставка по кредитам банка на инвестиционные цели сегодня составляет 8%, по займам на пополнение оборота — 8,25%. Для среднего бизнеса величина ставки по кредиту как на инвестиционные, так и на оборотные цели — 8%.

Еще более привлекательно выглядят программы льготного финансирования малых форм агробизнеса. Например, в августе Россельхозбанк запустил программу «Микро АПК». По ней микропредприятия, занятые в агробизнесе, могут получить кредит с процентной ставкой 5% годовых.

Эксперты полагают, что снижение ключевой ставки даст возможность продлить действие уже работающих госпрограмм и, вероятно, запустить новые, что благоприятно скажется на динамике кредитования МСБ.

Дать так, чтоб можно было взять

Елена Чижевская, вице-президент РФИ банка, считает, что для реализации потенциала, который появляется в связи со снижением ключевой ставки, необходимо смягчать условия получения займов. Предприниматели, которые открывают свое дело, нуждаются в заемных средствах под низкий процент. Сейчас минимальная ставка для них — около 11%, однако фактически получить деньги сложно, считает она: ограничен список отраслей, которые могут воспользоваться предложением. Кроме того, банки хотят обезопасить себя от невозврата средств и крайне редко выдают заемные средства новым ателье, салонам красоты, маленьким розничным магазинам и сервисам по ремонту автомобилей. «У финансовых организаций есть линейка продуктов для застройщиков, небольших предприятий и фермеров. Но средства можно получить под залог недвижимости, и это для многих проблема»,— поясняет она. По словам госпожи Чижевской, еще одна сложность — в том, что даже если заемщик соответствует всем требованиям банка, процедура оформления документов может затянуться. «Сезонный бизнес из-за такой задержки просто не успеет за оставшийся период отработать кредит и заработать на продолжение работы»,— отмечает Елена Чижевская.

Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка, утверждает, что даже при низких ставках по кредитам микробизнес зачастую не может ими воспользоваться из-за несоответствия параметрам, установленным банком. «Примерно это же происходит в кредитовании малых сельхозпроизводителей,— говорит он.— Программы есть, и ставки низкие, но где вы видели мелкого фермера, у которого в собственности 100 га земли и парк тракторов? А он потому и мелкий, что нет денег на приобретение этого, средств на развитие. Тех, кто может вложить в бизнес миллионы — будь то сельское хозяйство или розничная торговля, вряд ли можно отнести к категории “малый и средний бизнес”». В итоге, по мнению господина Люшина, новые программы удешевляют кредиты для тех, кто и раньше мог ими воспользоваться. А упрощения доступа для малого и среднего бизнеса не происходит.

«Основными факторами, влияющими на рост портфеля МСП, являются смягчение требований к залоговому обеспечению, упрощение процедур рассмотрения заявки клиента и применение скорингового подхода при анализе клиента»,— отмечает Максим Световцев, директор департамента развития продуктов и процессов Московского индустриального банка (МИнБанк).

По словам директора Ростовского филиала Россельхозбанка Ларисы Туишевой, конструктивным шагом было недавнее решение рассматривать в качестве залога предмет кредита. «Инвестиционные цели микробизнеса — приобретение сельхозтехники, сельхозживотных и земель сельхозназначения. Их мы берем в залог — не нужно дополнительного обеспечения»,— комментирует она.

Елена Чижевская добавляет, что для повышения доступности кредитов для малого и среднего бизнеса нужно также удалять бюрократические препоны.

Перспективы — условно положительные

Прогнозы экспертов относительно величины ключевой ставки, ставок по кредитам для МСБ и динамике кредитования этого сегмента до конца года неоднозначны.

По оценкам «Опоры России», вызывает опасение естественная убыль малых и средних предприятий и работников, занятых в этом сегменте. По данным исследования организации на основе информации Федеральной налоговой службы, за последний год число МСП в стране сократилось на 4%, до 5,7 млн, а количество их сотрудников — на 5%, до 15,2 млн человек. Таким образом, сокращается пул потенциальных заемщиков.

Тем не менее прирост выдачи кредитов МСБ в Ростовской области, по оценкам игроков рынка, к концу года может составить 13–15%. «Существенным фактором в регионе являются различные программы государственной поддержки с субсидированием процентной ставки,— считает Андрей Костин.— Несомненное влияние на объемы кредитования до конца 2019 года и в 2020 году также окажут изменения, касающиеся залоговых требований, внесенные в программы минсельхоза во втором полугодии».

Что до динамики ключевой ставки, по мнению аналитиков, к концу этого года и в начале следующего есть основания ожидать ее дополнительного снижения. Так, по подсчетам БКС, потенциал уменьшения составляет примерно 0,5–0,7%. «Кредитная ставка для МСП в среднесрочной перспективе будет снижаться вслед за снижением ключевой ставки ЦБ,— считает Максим Световцев.— При этом изменение ключевой ставки само по себе незначительно влияет на динамику кредитования МСП. Банки все еще неактивно кредитуют такие предприятия: издержки при выдаче и дальнейшем обслуживании кредитов крупному бизнесу значительно меньше».

В числе факторов, влияющих на динамику кредитования, помимо ключевой и банковской ставок, а также смягчения требований к заемщикам, аналитики называют экономическую ситуацию в целом, стабильность работы предприятий и уровень рисков, которые несет выдача банками средств МСП. По словам Станислава Копылова, динамику экономической активности сдерживают снижение внешнего спроса на товары российского экспорта в условиях происходящего замедления мировой экономики, а также слабая динамика инвестиционной активности.

Павел Самиев, председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам, констатирует, что просрочка по кредитам в сегменте МСБ пока стабильно превышает 10%. В такой ситуации банки не могут ощутимо снизить стоимость кредитов для всех заемщиков из этого сегмента, даже несмотря на снижение ключевой ставки. Ставки продолжат снижаться для предпринимателей с хорошей кредитной историей, для стабильно работающего бизнеса.

Исходя из этих предпосылок и реагируя на снижение ключевой ставки, банки будут искать баланс между повышением доступности кредитных средств для МСБ и минимизацией собственных рисков.

В целом, по мнению экспертов, для существенного роста кредитования МСБ наряду со снижением ключевой ставки и процентных ставок по кредитам необходимо обеспечение комфортных условий для малого и среднего бизнеса, связанных с налоговой политикой, ростом внутреннего платежеспособного спроса на товары, производимые предприятиями, и снижением административных барьеров для бизнеса.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector